Schufa – was du hierüber wissen solltest

Die Schufa, genauer die Schufa Holding AG, ist eine Wirtschaftsauskunftei. Das Unternehmen ist zwar nicht die einzige deutsche Auskunft, jedoch die mit dem größten Datenbestand. Als solche speichert sie Informationen über Unternehmen und Verbraucher und erstellt den sogenannten Schufa Score.

Bei der Schufa handelt sich um keine staatliche Organisation, sondern um ein privatwirtschaftliches Unternehmen in Form einer Aktiengesellschaft. Aufgrund ihres großen Datenbestandes, welcher aktuell ca. 943 Millionen Einzeldaten (Quelle: de.wikipedia.org; Stand 11/20) umfassen soll, genießt diese Wirtschaftsauskunftei einen hohen Stellenwert bei Banken und Wirtschaftstreibenden.

Spätestens bei der Eröffnung eines Girokontos oder der Aufnahme von Kredit macht jeder Konsument mit der Schufa Bekanntschaft. Diese alltäglichen Vertragsabschlüsse werden datenmäßig erfasst und gespeichert. Zudem kommen die Vertragsbeziehungen meist nur dann zustande, wenn kein negativer Schufa-Eintrag vorliegt.

Das Kreditbüro bezieht seine Daten ausschließlich aus fremden Quellen. Diese Daten werden durch die Schufa nicht verifiziert. Im Gegensatz zu einer Detektei stellt es selbst keine Recherchen an.

Diese Daten speichert die Schufa

Die Schufa speichert allgemeine Daten zu einer Person und zu ihrem Zahlungsverhalten. Neben Namen und Geburtsdatum werden die aktuelle Adresse und gegebenenfalls auch frühere Anschriften erfasst.

Basierend auf den Informationen der Vertragspartner finden sich Angaben zu

• Bank- und Versandhandelskonten,
• Kreditkarten,
• Krediten
• Bürgschaften,
• Mobilfunkverträgen und
• Ratengeschäften

im Datenbestand.

In diesem Bereich wird nicht nur das bestehende Vertragsverhältnis selbst vermerkt, sondern auch damit zusammenhängende Zahlungsstörungen und Kündigungen.

Wenn du einen Kredit abschließst, werden Laufzeit, Kreditbetrag und Ratenbeginn ebenso erfasst wie eine vorzeitige Kündigung durch die Bank. Kreditinstitute melden nicht nur den Kreditabschluss selbst, sondern auch einen gestellten Kreditantrag. In gleicher Weise werden eingezogene Kreditkarten und gekündigte Girokonten gespeichert.

Die Schufa verwertet zusätzlich Fakten aus dem gerichtlichen Vollstreckungsbereich. Dies betrifft die Abgabe der eidesstattlichen Versicherung (EV) und einen erlassenen Haftbefehl zur Abgabe der EV. Ebenso legt die Wirtschaftsauskunftei einen Negativvermerk an, wenn ein Verbraucherinsolvenzverfahren eröffnet oder mangels Masse abgewiesen wird. Diese Daten entnimmt sie den gerichtlichen Schuldnerverzeichnissen und den öffentlichen Bekanntmachungen der Insolvenzgerichte.

Schufa Score

Die Schufa speichert die erhaltenen Daten nicht nur ab. Sie wertet sie vielmehr in Form eines Scoring-Verfahrens aus und berechnet den so genannten „Schufa Score“, der die Kreditwürdigkeit einer Person abbilden soll. Nicht jede datenmäßig erfasste Person erhält einen Score. Wenn zu deiner Person kein Score-Wert vorliegt, ist dies nicht unbedingt als positives Zeichen zu werten. Der Grund für den fehlenden Bonitätswert kann vielmehr darin liegen, dass du mit Negativmerkmalen vermerkt bist.

Der Schufa Score prognostiziert die statistische Wahrscheinlichkeit, mit welcher die betreffende Person die Zahlungsverpflichtungen ordnungsgemäß erfüllt. Er wird in Form eines prozentualen Wertes zwischen 1 und 100 angegeben. Je höher der Score ausfällt, desto höher ist die Wahrscheinlichkeit, dass der Kreditnehmer den Kredit vertragskonform zurückbezahlt. Die Wirtschaftsauskunftei berechnet diesen Wert anhand einer speziellen Berechnungsformel mit computergestützten Verfahren.

Im Rahmen ihrer Berechnung verwendet sie die gespeicherten Daten wie Anzahl und Art der Kreditgeschäfte und verletzte Zahlungsverpflichtungen. Sogenannte Geodaten (z.B. Anschrift, Wohngegend) verwertet die Schufa laut eigenen Angaben nur im Ausnahmefall, das heißt in 0,3 Prozent der Fälle. Dies trifft insbesondere dann zu, wenn ein Vertragspartner den Scorewert einer Person anfragt, zu welcher die Wirtschaftsauskunftei nur die Adressdaten gespeichert hat.

Für Privatpersonen ist der Basisscore interessant, welchen die Wirtschaftsauskunftei alle drei Monate neu berechnet. Als Verbraucher kannst du ihn einmal jährlich durch Anfordern deiner Eigenauskunft kostenlos erfragen. Er dient dir lediglich als Orientierungswert, um deine Kreditwürdigkeit einzuschätzen. Die Wirtschaftsauskunftei stellt diesen Schufa-Basisscore nur dem jeweiligen Verbraucher zur Verfügung, nicht jedoch den Unternehmen.

Je nach Rechenergebnis erhältst du einen Wert zwischen 1 und 100 Prozent. Ein Schufa Score über 97,5 Prozent prognostiziert eine sehr hohe Erfüllungswahrscheinlichkeit. Umgekehrt ist in diesem Fall das Ausfallrisiko für den Kreditgeber sehr gering. Wenn der Score unter 50 Prozent liegt, stuft die Schufa-Auskunft das Risiko als sehr kritisch ein.

Neben diesem branchenunabhängigen Basisscore gibt es spezielle Branchenscores. Die Schufa kann zu einer Person verschiedene Scorewerte berechnen, weil sich die Anforderungen an die Bonität je nach Branche unterscheiden. Wenn du beispielsweise ein langfristiges Darlehen für deinen Hausbau abschließst, sind die Maßstäbe für deine Kreditwürdigkeit hoch. Für den Ratenkauf einer Waschmaschine genügen hingegen geringere Anforderungen. Um diesen Unterschieden Rechnung zu tragen, ermittelt die Schufa spezifische Branchenscores für Banken, Versandhandel, Telekommunikation etc.

Diese branchenspezifischen Prognosewerte stellt sie ihren Vertragspartnern zur Verfügung. Als Verbraucher erfährst du deinen aktuellen Schufa Score, indem du deine Selbstauskunft beantragst. Die Vertragspartner nutzen diese Score-Werte bei ihrer Entscheidung über den Vertragsabschluss und bei der Auswahl der angebotenen Konditionen. 

 

 

Die Schufa-Klausel

Die Vertragspartner der Schufa dürfen kundenbezogene Informationen nur dann der Auskunft übermitteln, wenn du als Verbraucher darin eingewilligt hast. Dein Einverständnis zur Datenweitergabe erteilst du, indem du der Schufa-Klausel zustimmst. Diese Einwilligungserklärung ist integraler Bestandteil der allgemeinen Geschäftsbedingungen (AGB) der Vertragspartner. So findet sich beispielsweise in jedem Kredit-, Handy- oder Kontoeröffnungsvertrag ein entsprechender Passus. Mit Unterzeichnung des Vertrages stimmst du damit auch der Schufa-Klausel zu.

Dadurch ermächtigst du die Vertragspartner, Daten zu Antrag, Abschluss und ordnungsgemäßem Verlauf der Vertragsbeziehung (z. B. rechtzeitige oder vorzeitige Rückzahlung) als Positivmerkmale an die Schufa weiterzuleiten. Weiterhin willigst du auch in die Weitergabe von Negativmerkmalen ein. Diese treten dann auf, wenn du deine Vertragspflichten nicht erfüllst und wenn gerichtliche Vollstreckungsmaßnahmen gegen dich eingeleitet werden. Darunter fällt die Kreditkündigung durch die Bank, weil der Kreditnehmer mit mindestens zwei Kreditraten im Rückstand ist.

Wenn der Vertragspartner einen Mahnbescheid wegen einer unbestrittenen Forderung beantragt, wird dies ebenso als Negativmerkmal gewertet wie die Kündigung eines Kontos oder einer Kreditkarte wegen missbräuchlicher Nutzung. Sofern es sich um die Übermittlung solcher Positiv- und Negativvermerke handelt, befreist du durch deine Einverständniserklärung das betreffende Kreditinstitut vom Bankgeheimnis.

Nach der Rechtsprechung des Bundesgerichtshofes dürfen Kreditinstitute die Daten nur dann an die Wirtschaftsauskunftei weiterleiten, wenn eine Interessenabwägung durchgeführt wird. Zudem muss das verwendete Kreditinformationssystem sicherstellen, dass die erfassten Daten die Bonität weitgehend vollständig und aktuell darstellen.

Grundsätzlich gehst du keine Verpflichtung ein, wenn du die Schufa-Klausel unterzeichnest. Allerdings riskierst du mit deiner Verweigerung den Vertragsabschluss. Vertragspartner sind in der Regel nicht bereit, dir den Kredit zu genehmigen oder den Handyvertrag zu geben, sofern du der Klausel nicht zustimmst. Wenn du ein Konto eröffnen möchtest, kann dies dazu führen, dass du auf bestimmte Kontoleistungen wie Überziehungsrahmen oder EC-Karte verzichten musst.

Schufa-Vertragspartner und welche Auskunft sie erhalten

Zu den Vertragspartnern zählen ungefähr 10.000 Unternehmen, welche ihrerseits Aktienanteile an der Wirtschaftsauskunftei halten. Es handelt sich hauptsächlich um Banken, Sparkassen, Handelsunternehmen, Leasingfirmen und Telekommunikationsunternehmen. Kreditvermittler gehören nicht dazu.

Die Vertragspartner liefern nicht nur Informationen, sondern beziehen ihrerseits auch Daten von der Schufa. In der Regel stellen sie eine Anfrage. Die Auskunftei erteilt ihnen sodann eine A-Auskunft, eine B-Auskunft oder F-Auskunft, je nachdem ob es sich um einen A-Vertragspartner, einen B-Vertragspartner oder einen F-Partner handelt.

Banken und Sparkassen bekommen als A-Vertragspartner positive und negative Informationen über die eigene Branche. Du erfährst beispielsweise, ob ein Verbraucher über ein Girokonto verfügt und eine Kreditkarte besitzt. Ebenso ist es ersichtlich, ob ein Kredit gekündigt wurde. Überdies beinhalten A-Auskünfte Negativfakten wie angemahnte offene Rechnungen aus anderen Branchen. Allerdings enthalten sie keine Angaben darüber, gegenüber welchem Unternehmen die Zahlungsverpflichtung besteht.

Weniger weit reicht der Umfang der B-Auskünfte. Handelsunternehmen und Versandhandel werden als B-Vertragspartner informiert, wenn Verbraucher ihre Zahlungen nicht pünktlich beglichen haben. Du weißt allerdings nicht, ob die Zahlungsstörungen aus der Bankenbranche, dem Versandhandel oder dem Handysektor stammen. Die Wirtschaftsauskunftei gibt keine namentliche Auskunft über die Unternehmen. Den Vertragspartnern steht es frei, neben diesen Auskünften auch den Scorewert anzufragen. In der Regel machen sie von dieser Möglichkeit Gebrauch.

F-Vertragspartner erhalten nur eine Adressauskunft von natürlichen Personen.

Wann muss die Schufa gespeicherten Daten auch wieder löschen?

Die Schufa speichert die erfassten Daten für einen gewissen Zeitraum. Je nach Art der gespeicherten Daten gelten unterschiedliche Speicherfristen:

• Anfragen für einen Vertragsabschluss (z. B. Kredit, Eröffnung eines Girokontos) werden zwölf Monate gespeichert. Allerdings werden sie nur in den ersten zehn Tagen der Speicherfrist an die Vertragspartner übermittelt.
• Erfolgreich abgewickelte Kredite werden mit dem Ende des dritten Kalenderjahres nach dem Jahr der vollständigen Kredittilgung gelöscht.
• Girokonten und Kreditkarten sind sofort bei Auflösung des Kontos zu löschen.
• Bei der Verletzung von Zahlungsverpflichtungen kommt eine dreijährige Speicherfrist zur Anwendung, sofern du die Forderung beglichen hast.
• Gerichtliche Vollstreckungsdaten werden ebenfalls nach drei Jahren gelöscht, falls du keine vorzeitige Löschung beantragen.
• Bürgschaften werden aus der Datenbank entfernt, sobald der Kredit getilgt ist.

Es liegt an der Schufa, die gespeicherten Informationen nach Fristende zu löschen. Du musst daher die Löschung nicht gesondert beantragen. Allerdings ist es nicht auszuschließen, dass veraltete Daten nach Ablauf der Speicherfrist im Datenbestand verbleiben. Daher solltest du in regelmäßigen Abständen eine Selbstauskunft anfordern, um zu überprüfen, ob die Wirtschaftsauskunftei alle Daten ordnungsgemäß aus ihrer Datenbank entfernt hat.

Was kann ein Verbraucher unternehmen, wenn Differenzen mit der Schufa Holding AG bestehen?

Bevor du dich für den Gang zu einem Rechtsanwalt entscheidest, kannst du dich an den Ombudsmann der Schufa wenden. Es handelt sich um eine externe Schlichtungsstelle, welche sich dem Schutz der Verbraucher verschreibt. Der Ombudsmann klärt strittige Sachverhalte, welche mit den dort gespeicherten Daten zusammenhängen.

Antworten auf häufige Fragen