Sondertilgung – alles, was du zu diesem Thema wissen musst

Mit einer Sondertilgung hast du die Möglichkeit, die bestehende Restschuld eines Kredits schneller zu tilgen. Durch diese Form der Sonderzahlung kannst du viel Geld sparen und früher schuldenfrei sein. Die Sondertilgung erfolgt grundsätzlich außerhalb der monatlichen Kredittilgungsraten.

Hierbei handelt es sich also um eine zusätzliche Leistung außerhalb des Tilgungsplans. Es zahlt sich generell aus, bei Kreditabschluss diese Möglichkeit mit zu vereinbaren. Mit einer Sondertilgung kannst du sowohl die Kreditlaufzeit als auch die Gesamtkosten, die für den Kredit anfallen, reduzieren. Auf diese Weise kannst du die frei werdenden Geldmittel alternativ einsetzen. Wir haben für dich alle wichtigen Informationen zum Thema zusammengestellt und zeigen dir hier die Vor- und Nachteile dieser Tilgungsleistung auf.

Wie funktioniert die Sondertilgung konkret?

Grundsätzlich funktioniert die Sondertilgung so, dass der Kreditnehmer einen variablen Geldbetrag, zusätzlich zur vereinbarten Kredittilgungsrate, an den Kreditgeber überweist.

Wer einen Kredit aufnimmt, muss die Darlehenssumme in fest vereinbarten Monatsraten an den Kreditgeber zurückbezahlen. Die Anzahl dieser Tilgungsraten ist genau festgelegt. Hieraus ergibt sich die sogenannte Kreditlaufzeit. Für die Inanspruchnahme eines Darlehens fallen auch noch gewisse Kosten an, so beispielsweise Zinsen, Bearbeitungsgebühren oder sonstige Kreditnebenkosten.

Durch die Sondertilgung ist es möglich, diese Kreditgesamtkosten effizient zu reduzieren: Zum einen verkürzt sich die Kreditlaufzeit und zum anderen sinken die Kreditkosten, denn die für den Kredit anfallenden Zinsen bemessen sich immer an der Kreditrestschuld.

Die Sondertilgung auf einen Blick:

• Die Sondertilgung ist eine Tilgungsrate, die zusätzlich zu den vereinbarten monatlichen Kreditraten an den Kreditgeber gezahlt wird.
• Die Sondertilgung senkt die Kreditgesamtkosten.
• Sie reduziert die Kreditlaufzeit.
• Ein gesetzlicher Anspruch auf die kostenfreie Möglichkeit zur Sondertilgung gibt es nicht.

In welchen Fällen lohnt sich eine Sondertilgung?

Eine Geldanlage auf einem Tages- oder Festgeldkonto ist heutzutage sehr unrentabel, da die Zinsen hierfür sehr niedrig sind. Wer also noch einen Kredit abzuzahlen und Eigenkapital übrighat, sollte dies nicht auf einem Konto horten, sondern möglichst als Sondertilgung nutzen. Auf diese Weise kann die bestehende Kreditrestschuld signifikant gemindert und die gesamte Zinslast gesenkt werden.

Online gibt es diverse Sondertilgungsrechner, anhand derer du eindeutig ermitteln kannst, wie sich eine entsprechende Tilgung auf deine gesamte Finanzsituation auswirken würde. Eine Sondertilgung ist eine sehr lohnenswerte Investition, die dir die notwendige Flexibilität für deine finanzielle Planung schaffen kann.

Unser Tipp: Vereinbare bereits bei Kreditabschluss die Möglichkeit zur Sondertilgung. Insbesondere bei Krediten mit einer langen Laufzeit, wie beispielsweise eine Baufinanzierung, ist dies ratsam. Unvorhergesehene Situationen, wie zum Beispiel eine Erbschaft oder eine Abfindung, können immer zu überschüssigem Eigenkapital führen. Um die aktuelle Kredit- und Zinsbelastung zu mindern, ist eine Sondertilgung immer die richtige Wahl.

Vorfälligkeitsentschädigung – was ist das und wie berechnet sie sich?

Wenn du dich für eine vorzeitige Kreditrückzahlung entscheidest, solltest du wissen, dass dies für den Kreditgeber eine Gewinneinbuße bedeutet. Den entstehenden Zinsausfall darf der Kreditgeber durch eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung ausgleichen. Wie hoch die Vorfälligkeitsentschädigung im Einzelfall ausfällt, hängt maßgeblich von der verbleibenden Laufzeit des Kredits ab.

Des Weiteren ist es so, dass nicht jeder Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung in Rechnung stellt. Ob es die kostenlose Möglichkeit zur Sondertilgung gibt, solltest du im Idealfall bei Kreditabschluss prüfen und im Kreditvertrag genau festhalten. Wenn keine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt, ist eine außerplanmäßige Tilgung sehr empfehlenswert.

Du kannst beispielsweise online genau berechnen, welche Summe du trotz einer Vorfälligkeitsentschädigung an den Kreditgeber zahlen müsstest. Hier ist es wichtig, die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung mit deiner Ersparnis zu vergleichen. Wenn deine Ersparnis höher ausfällt, als die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung, lohnt sich eine Sondertilgung auf jeden Fall.

Sondertilgung im Rahmen einer Baufinanzierung – welche Vor- und Nachteile gibt es?

Grundsätzlich wird bei Baufinanzierungen eine Sollzinsbindung für die komplette Kreditlaufzeit vereinbart. Sondertilgungen ermöglichen dem Kreditnehmer in einem solchen Fall, die Zinslast deutlich zu minimieren. Eine Sondertilgung ist somit eine sehr gute Möglichkeit, um die bestehende Baufinanzierung rascher abzuschließen.

In der Regel gilt: Je höher die Zinsen für eine bestehende Baufinanzierung sind, desto rentabler sind Sondertilgungen.

Annuitätendarlehen sind in Deutschland die meistgenutzte Darlehensform für Baufinanzierungen. Bei dieser Kreditart ist der Zinssatz genau für die komplette Kreditlaufzeit festgelegt. Die monatliche Kredittilgungsrate setzt sich hier aus einem Zinsanteil und einem Kredittilgungsanteil zusammen. Insbesondere am Anfang der Rückzahlungsperiode bestehen die Monatsraten zu einem größeren Anteil aus Zinsen. Dies nimmt im Laufe der Kreditlaufzeit jedoch immer mehr ab. Eine Sondertilgung kann in diesem Fall effektiv dabei helfen, die Zinslast zu senken und dadurch zugleich die Laufzeit zu verkürzen.

Die Möglichkeit zur Sondertilgung muss schriftlich festgehalten werden

Ein Anspruch auf Sondertilgungen gibt es nach gesetzlicher Regelung nicht. Mittlerweile gewähren die meisten Kreditgeber eine jährliche kostenlose Sondertilgungsmöglichkeit, von rund fünf Prozent der ursprünglichen Kreditsumme ein. Das bedeutet, dass keine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt. Es ist sehr wichtig das Recht zur kostenlosen Sondertilgung konkret im Kreditvertrag schriftlich zu fixieren. Ohne eine schriftliche Vereinbarung, hat der Kreditgeber immer die Möglichkeit, eine Vorfälligkeitsentschädigung für seine Gewinneinbuße zu verlangen.

Fünf einfache Schritte zur Sondertilgung

1.) Mach einen ausführlichen Finanzcheck:
Die Grundlage ist eine ausführliche Einnahmen- und Ausgabenrechnung. Erstelle eine übersichtliche Gegenüberstellung, aus der du leicht ersehen kannst, wo sich möglicherweise überschüssige Geldmittel befinden.

2.) Prüfe die Höhe deiner monatlichen Kredittilgungsrate:
Wie hoch ist die monatliche Summe, die du zur Kredittilgung an den Kreditgeber zurückzahlst? Im Idealfall sollte die Ratenhöhe immer rund 20 Prozent deiner verfügbaren Finanzmittel betragen. So bleibt dir noch ausreichend Geld für sonstige Ausgaben.

3.) Ermittle die Höhe der möglichen Sondertilgung:
Anhand deiner verbleibenden Einnahmen kannst du festlegen, wie hoch die Summe einer möglichen Sondertilgung sein kann. Tipp: Gib niemals deine kompletten Ersparnisse in die außerplanmäßige Tilgung, sondern behalte immer einen Anteil für unvorhergesehene Situationen zurück.

4.) Prüfe konkret, ob sich eine außerplanmäßige Tilgung lohnt:
Lies dir hierfür am besten noch einmal genau den Kreditvertrag und das Kleingedruckte durch. Stellt der Kreditgeber im Fall einer Sonderzahlung eine Vorfälligkeitsentschädigung in Rechnung? Oder sind kostenlose Sondertilgungen vertraglich vereinbart?

Wenn du die Möglichkeit zur kostenfreien Sondertilgung hast, solltest du diese grundsätzlich auch nutzen, sofern deine Finanzen es erlauben. Ebenfalls ist eine solche Tilgung empfehlenswert, wenn die Ersparnis, die du dadurch erzielst, höher ist als eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung.

Tipp: Vergleiche am besten die Angebote unterschiedlicher Kreditgeber miteinander, bevor du dich für ein bestimmtes Kreditangebot festlegst. Prüfe nicht nur den effektiven Jahreszins, das heißt die Kreditgesamtkosten, sondern auch Sonderkonditionen, wie z.B. kostenfreie Sondertilgungsmöglichkeiten.

5.) Wickle die Sondertilgung ab:
Wenn die Sondertilgung vertraglich festgehalten ist, kannst du auch davon profitieren. Überweise den für dich möglichen Betrag an den Kreditgeber, senke auf diese Weise wirksam die Zinslast und reduziere deine Kredit-Gesamtlaufzeit.